美国学贷全攻略 第一次申请就上手

摘要: 本文希望透过简易的说明,让读者对于美国学贷有概略性的全盘了解。

11-11 22:46 首页 波城第一名记


高涨的大学学费,使许多人必须依赖学贷,申请前最好对学习成本预估、学贷类型及还款方案具有全盘了解。(Getty Images)


近年来美国大学学费高涨,很多美国家庭无法负担。据统计,到2016年底美国有4400万人拥有学贷,大学毕业生平均学贷额度为3.4万元,而其中有800万人无法按时还款。学贷已经是美国人完成学业的重要经济来源。本文希望透过简易的说明,让读者对于美国学贷有概略性的全盘了解。

本文包括以下四个部分:第一是对于学习成本的预估;第二部分是学贷类型的选择;第三部分是还款方案的比较;最后是无法还款的可能后果与解决方案。

1.学习成本预估

美国教育部建立的大学计分表数据库(College Scorecard)是我们评估学习成本的重要工具。数据库中包含全美所有教育部认可的大学基本资料与成本预估。在你申请学校前,可以到数据库了解该校的基本资料包括科系、录取SAT/ACT平均成绩,学生组成等;其中就包括年度成本一项。

我们可以看到年平均成本与基于家庭收入的年平均成本。这里的成本是基于公民或是绿卡居民的标准,包括了学费、住宿费、书费、生活费等;并且已经扣除了联邦、州、与学校可能给予基于需要(need-based)的任何奖助学金;因此才有基于家庭收入不同的平均成本。必须注意的是公立大学学费是以本州居民学费为基准。

若我们需要更精确的数据,可以利用图一例子下方的个人净成本计算器(Calculate Your Personal Net Price,此处以纽约大学的计算器为例)。仅需填入个人财务状况与家庭状况,就可得出更为精准的成本。

各大学均有提供各自的学习成本计算器所需个人资讯也略有不同。但大体上,均可在十分钟内完成填写。以纽约大学的计算器来说,我们以四口之家,一人要上大学,需住学校宿舍,家庭年收入为5万到6万(全美平均家庭收入)计算,所得成本约为原始成本的五成五。

2.注册FAFSA与学贷类型的比较

对于学习年平均成本有所概念,可基于此申请大学。得到入学通知之后,可先在“联邦学业补助免费申请网站”(Free Application for Federal Student Aid,FAFSA)注册。此一系统是你获得联邦学业补助的唯一渠道,无论是各项奖助学金或是助学贷款,都要透过该网站。部分州与大学的奖助也透过该系统。注册时可以选择六家大学的财务补助办公室(Financial Aid Office)传送个人资讯。

有两件事项必须注意:第一,若家长要帮助学生申请家长助学贷款,不仅学生需要注册,家长也必须有独立帐号。第二,注册内容必须每年更新。因为各项奖助学金的发放与学贷还款条件,是基于注册内容的财务状况与家庭状况,前项资讯年年会有变动,因此需每年更新。

在穷尽一切可能无需还款的奖补助、学习打工方案、与家庭财务支持之后,若仍需要贷款,可进入比较与选择各项学贷方案环节。


学贷总类可分为两大类:一是联邦政府提供的学贷,二是私人金融机构提供的贷款。2009年之后,联邦政府倾向自己发放贷款,而不是政府补助私人认证金融机构发放学贷;因此九成以上的学贷都是联邦教育部为贷方。而在联邦学贷部分,又分为对学生与对家长的贷款。对于学生直接贷款(Federal Direct Loan)部分,又有在学期间政府补助利息与否的差别。所有的学贷不仅必须支付利息,还有一笔一次性的借款费用,占借款总额1%至5%不等。

总体而言,政府学贷贷款条件优于私人金融机构;而对于学生的贷款又优于家长贷款。仅有学生直接贷款不需要信用检查;不过学生直接贷款,无论是否政府补助在学期间利息,均有基于被抚养人或是独立个人的额度上限。对于两者的资格判断是以年纪、婚姻状况与收入为准。反之,对于家长与研究生或是专业学校生的贷款没有上限;仅是成本需求(来自校方的计算)减去其他奖补助款。

值得注意的是,各项学贷的利息计算起始日与还款日均不同,需要仔细比较差异。利息与费用各年度也不同,表中是以2017/2018年度为例。最后,表中的Federal Perkins Loan已在2017年7月后停止放贷;除非国会于2017年9月前通过新的补助预算,此项学贷已不复存在。

3.还款方案的比较

一旦你已经毕业、退学、或是休学,还是进入还款期限,还款方式就是我们必须考虑的事项。

原则上,还款方式有两种:一是固定利率,月缴不少于50元,分十年期偿还;第二种是浮动利率,由低而高,每两年上调一次,也是十年为限。两者各有优缺点,第一种,利息最少;第二种适合早期年薪较低者,或是家中同时有两位以上在学。第三种延长付款方案有条件限制,其条件是你必须有两种(含)以上的学贷,且总额超过3万元。

这里所谓两种以上的学贷,贷款者必须是同一人。举例而言,若同一家庭,其家长帮助两位在学生申请学贷,且总金额超过3万元,就可以申请25年偿还方案。你自己与家长的学贷不可算为同一债务者的两种学贷。

再者,表中余下以收入为基础的还款方案,均不包括家长的学贷。且必须提出还款困难证明。在此条件下,贷款者可以依一定比例的月自由支配收入还款。所谓自由支配收入是指税后收入减去固定支出(如房贷、车贷等)。这些方案的好处是,若按时持续还款,超过一定年限(20年或25年),未还债务可以被免除。

选择还款方案后,可利用各州教育部门所提供的利息预估器,初估每月应缴金额。比方我们可利用纽约州高等教育服务公司所提供的计算器,以全美平均大学毕业生学贷余额3.4万元计算,采标准十年还款方案。每月还款金额约为351美金。

再以每月还款金额不超过月收入10%为准,估计最低年收入应需不低于42,186元。

同时提醒,最好不要用信用卡每月扣款支付你的学贷。因为各家信用卡的循环利息均在15%以上,除非你可以确定每月结清信用卡帐单,不然等于是用高额的循环利息取代较低的学贷利息。

4.无法还款的后果与可能解决方案

无法按时还款超过90天,联邦就会将你的拖欠缴款(Delinquency)通知全美三大个人信用报告公司(Three Nationwide Consumer Reporting Companies)。这将影响你任何需要信用检查的日常生活,例如租房、车贷、申请水电瓦斯、信用卡申请、移动电话申请、工作应征等。

因此在无法还款情况出现的90天内,应与贷款服务员(Loan Servicer)协商解决方案。当你透过FAFSA完成学贷申请,他就会提供一位贷款服务员给你。你不仅与他讨论还款方案,学贷每月还款也透过他。

可能的方案有四:第一是进入宽限期暂停给付(Deferment),条件包括再就学、失业、成为低收入户(TANF、SSI)、参加联合国维和部队、从军等等。第二为降低还款或是延迟还款(Forbearance),条件可以是健康因素、从军等等。第三是合并学贷取得长期低利(Loan Consolidation),也就是合并你的多种学贷,廷长你的还款时限,降低每月还款金额。最后一项是进入基于收入为基础的限额还款计划,也就是表二中的最后三项还款方式。

若拖欠缴款状态超过270日,你的学贷就处于违约状态(Default)。违约债权将会被卖给不良资产管理公司。此时你的整体学贷马上到期,不仅要面对应收帐款公司催缴,还须支付超过20%的违约催缴费。更可能面临法律诉讼,之后对于你的财产、收入进行查封。同时,将可能丧失联邦、州、城市等福利发放资格;部分州更会取消你的专业证照,后果极其严重。

事实上,联邦与各州均有提供不少基于个人财务、健康、职业等状况的学贷免除方案(Loan Forgiveness, Cancellation, and Discharge)。以纽约州为例,该州就提供了包括公共服务、护士、公立学校教师、与青年农夫等的学贷免除方案。因此贷款者都应基于自身情形,与贷款服务员好好讨论最佳方案。更进一步的资讯,可参阅美国教育部网站。

本文从预算评估、学贷方案、还款方式、与违约后果等四大方向,希冀给予读者一个美国学贷的全景式简易攻略。最后仍须提醒,学贷应是穷尽一切其他可能无须偿还资源后的最后手段。因为相较于房贷、车贷,属于无担保信用贷款的学贷,利息并不低;以2017年为例,15年标准房贷利率低于4%,30年房贷也仅有4.13%,利息均低于学贷。更重要的是,我们并不能百分百确定,这笔自我投资是否合算。毕竟投资有风险,投资人应详细检阅标的物(学位)相关细节,并结合自身状况,做出最佳规划。




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